El Banco Central de Cuba dispuso un conjunto de nuevas medidas para favorecer los procesos de bancarización en el país, que tiene como principio mantener la igualdad para todos los actores de la economía nacional y, como meta esencial, el reordenamiento de los flujos bancarios. Es por ello que la Gaceta Oficial No. 55 Extraordinaria estipula, en la Resolución 111/2013, las normas bancarias sobre límites para los cobros y pagos en efectivo en moneda nacional, su depósito, extracción y tenencia. Sobre las medidas, dudas e implementación de este proceso, BOHEMIA les acerca a partir de lo que se ha informado y explicado por este organismo, así como por el Ministerio de Comercio Interior y la Oficina Nacional de Administración Tributaria, y otros que también intervienen en la puesta en práctica de este proceso
Bancarización, ¿en qué consiste?
El Banco Central de Cuba (BCC) dispuso un conjunto de nuevas medidas para favorecer los procesos de bancarización en el país, que fueron dadas a conocer el pasado 2 de agosto en Gaceta Oficial No. 55 Extraordinaria, que estipula, en la Resolución 111/2013, las normas bancarias sobre límites para los cobros y pagos en efectivo en moneda nacional, su depósito, extracción y tenencia. Según la Resolución, el incremento del uso del dinero en efectivo en las transacciones económicas y financieras ha provocado un retroceso de los niveles de bancarización e inclusión financiera en el país, a lo que se adicionan los elevados costos asociados a su emisión, transportación, procesamiento y almacenaje, así como la demanda creciente en el número de cajeros automáticos para la extracción del efectivo.
De ahí que estipule incrementar la bancarización de las operaciones financieras a través de los canales electrónicos de pago, adoptar las acciones que aseguren su implementación y se viabilicen los procesos de cobros y pagos, dinamizando las finanzas de todos los actores económicos y su relación con la población. Es importante destacar que son sujetos de la Resolución las empresas estatales; las organizaciones superiores de dirección empresarial; las unidades presupuestadas; las cooperativas no agropecuarias; las cooperativas no agropecuarias; los productores agropecuarios; los agricultores individuales; los pescadores comerciales; las micro, pequeñas y medianas empresas; los proyectos de desarrollo local; los trabajadores por cuenta propia; los artistas y creadores; las modalidades de la inversión extranjera y las formas asociativas creadas al amparo de la Ley de Asociaciones.
Asimismo, son aplicables a personas naturales o jurídicas no comprendidas en lo anterior, si estas realizan actividades comerciales y de servicios legalmente autorizadas.
Alberto Quiñones Betancourt, vicepresidente del BCC, recordó en el espacio televisivo de la Mesa Redonda que este proceso se sustenta en la digitalización de las operaciones que lleva a cabo el sistema bancario dentro de su proceso de modernización tecnológica y está determinado, además, por las experiencias en el trabajo del uso de los canales electrónicos. Por ello, agregó, estas disposiciones van a acelerar el proceso de bancarización de las operaciones; entre ellas, todas las relaciones de cobro y pago de los actores económicos que se sustentan en los métodos de pago del banco y deben ser sobre la base de las transacciones electrónicas.
Estas se ejecutarán mediante títulos de créditos y otros medios de pago vigentes, excepto el efectivo, priorizándose el uso de los medios y canales electrónicos donde sea posible, acreditándose únicamente esos haberes en sus cuentas corrientes o fiscales.
“Cuando hablamos de bancarizar no dejamos de ver tampoco los demás instrumentos de pago aprobados por el Banco Central, pero siempre con prioridad hacia los canales que emplean tecnologías”, acotó. Una de las acciones es establecer el límite máximo para las operaciones de efectivo: 5 000 pesos cubanos para los actores económicos que requieran realizar operaciones de pagos menores y, de sobrepasar el monto, deben ser efectuados por transacciones electrónicas. Agregó que dado el deterioro de la red de cajeros automáticos en el país, un servicio que no es eficiente, una de las acciones establece que estos equipos solo dispensarán a las tarjetas de personas naturales asociadas a salario, cuentas de ahorro, pensiones y otros haberes personales.
Sobre el tema Quiñones Betancourt destacó que el proceso se realizará de forma automática por el equipo, por lo que, en caso de que detecte una tarjeta de otro tipo, realizará la devolución de esta y el cliente deberá dirigirse a una sucursal bancaria. Asimismo, se dispondrá que los comercios que ofrezcan venta de bienes y servicios tengan incorporada la posibilidad de canales de pago electrónico, ya sea por las pasarelas Transfermóvil, EnZona o los Puntos de Terminales de Venta.
Puntualizó que el efectivo no dejará de existir, pero que se promueve el uso de los pagos electrónicos. Por ello, se tiene en cuenta el principio revolucionario de que nadie quedará desamparado ante el conocimiento de que no todos pueden acceder a estos mecanismos. Estas medidas, reiteró, promueven un uso más eficiente y seguro de las transacciones electrónicas. “Estamos hablando de operaciones que son más seguras, rápidas y deben ser también un beneficio para la población, por lo que se está estudiando seguir avanzando en los niveles de bonificación que emiten los bancos, un trabajo que es también de conjunto con los comercios”, agregó el vicepresidente del BCC.
En Cuba se han emitido más de 15 millones de tarjetas y por medios electrónicos transitaron el pasado año 200 millones de operaciones bancarias, lo que demuestra la fidelidad de este mecanismo, explicó por su parte Julio Pérez Álvarez, director general de Operaciones y Sistemas de Pagos del BCC. Significó que la banca cubana siempre ha trabajado bajo el principio que establece para su funcionamiento la legislación internacional. “Cuba –dijo– es partícipe de todos los acuerdos y convenciones, y siempre se ha respetado el cumplimiento de la legalidad, incluso, sobre la base de proteger a nuestros clientes y, por encima de todo, la responsabilidad de nuestro país en ser fiel velador de que se cumplan las normas que están establecidas. Estamos haciendo un alto en el camino, estamos planteándonos la reorganización para llegar a cumplir estos objetivos de bancarización de forma gradual, donde estén creadas las condiciones”, destacó Pérez Álvarez.
Añadió que se entiende por cobro y pago en efectivo aquellas operaciones que impliquen para el banco entrada y salida de efectivo. Asimismo, se entiende también por instrumento de pago y títulos de crédito, distinto al receptivo, aquellos que reconoce la legislación. Van a ser sujetos de esta norma todos los actores de la economía nacional, tanto la empresa estatal socialista cubana como los nuevos actores. Puntualizó que puede ocurrir que en algunos lugares no estén creadas todavía las condiciones.
La Norma reconoce un plazo de hasta seis meses para que se continúen haciendo extracciones en efectivo en pesos cubanos para efectuar pagos a trabajadores por concepto de salarios, primas, gratificaciones y otras retribuciones, siempre y cuando no se cuente con la nómina domiciliada.
“El sistema bancario cubano tiene la responsabilidad de volver a ser el ente aglutinador y el eje principal del ordenamiento de la economía y eso lo hacemos con el trabajo de cada día, con el servicio que le prestamos a nuestro pueblo y a las entidades”, concluyó.
Otras precisiones de la Norma
Las operaciones de cobros y pagos, que superen la cifra de 5 000 pesos cubanos, se realizan mediante los instrumentos de pagos y títulos de crédito distintos del efectivo, y se prioriza que se ejecuten por los canales electrónicos de pago. Los ingresos en efectivo en pesos cubanos que reciban los sujetos de esta Resolución, como regla, son depositados en su cuenta corriente, a más tardar al siguiente día hábil bancario a la fecha de su recepción; en el caso de las formas de gestión no estatal, el depósito se realiza en la cuenta reconocida con propósitos fiscales. Las extracciones de efectivo para el pago de salarios, subsidios y otras prestaciones de la seguridad social y prestaciones a estudiantes, se realizan como máximo, con tres días hábiles de antelación a la fecha establecida para el pago.
¿Por qué se inició en agosto este proceso?
Alberto Quiñones Betancourt insistió en que la bancarización “es un proceso inicial, de información, de ir a cada uno de los clientes en ese acompañamiento que hemos mencionado para conocer sus necesidades, explicar las facilidades determinadas, es lo que hemos iniciado en este mes de agosto, un mes complejo. Lo entendíamos también cuando se proponía, pero era necesario comenzar este proceso”.
Un proceso que –agregó Quiñones Betancourt– debe dar paulatinamente un nivel de respuesta, “pero también nos ha dado un nivel de información y posibilidad de conocer a cada uno de los clientes, entender las necesidades que tienen y, por lo tanto, adecuar determinados niveles de servicio que ofrecen nuestras sucursales”.
Ante la interrogante de por qué comenzar ahora, el vicepresidente del BCC explicó que se escogió el mes de agosto, mas es un proceso en el cual se venía trabajando.
“Lo que estamos es proponiendo un grupo de acciones para el mejoramiento de la relación con el cliente, siempre con la persona en el centro de cada una de las preocupaciones, en el centro de servicio que tienen que dar nuestras oficinas bancarias para ese mejoramiento, para esa calidad de vida que necesita nuestra población”.
Quiñones Betancourt refirió que era necesario en el mes de agosto informar: “todo este trabajo que seguiremos haciendo, porque entendemos que existen muchas dudas, partiendo de que son temas muy complejos, pero que también el nivel de educación financiera que tiene nuestra sociedad es muy bajo, incluso también el de nuestros trabajadores bancarios”.
De ahí que estos últimos están siguiendo un gran proceso de capacitación, “porque también tienen que trasladar este proceso de forma óptima y eficiente, de una forma concisa a cada uno de los clientes que tiene la sucursal”, enfatizó.
“Por eso partimos en agosto en este proceso gradual, un primer proceso de acercamiento, de acompañamiento. Ninguna de las acciones que están hoy recogidas en la Resolución 111/2023 del BCC están ya aplicadas de inmediato, a no ser otras acciones organizativas que sí tuvimos que tomar y que más adelante comentaremos”, sostuvo.
“Pensemos, por ejemplo, en un actor económico, en esas grandes transacciones que tienen que hacer todos los actores económicos que necesitan montos altos. Entonces es un proceso que es lógico, que debe transcurrir sobre instrumentos de pago que sean más seguros y más eficientes, y eso está hoy regulado también por el Banco Central de Cuba”.
Sobre las limitaciones en la extracción de efectivo, el funcionario explicó que antes del 2 de agosto, cuando se informó sobre la Resolución y el inicio de este proceso, ya había limitaciones para las personas naturales.
“No eran visibles, porque era un contexto que se estaba desarrollando en cada municipio, en cada localidad, porque en el servicio existían limitaciones. ¿Qué es lo que sucede a partir del día 2 de agosto?: la Resolución 111. Los sujetos de la misma son los actores económicos y en su articulado están explicados cuáles son cada uno de estos, porque las personas naturales no tienen ninguna afectación con relación a la 111.
“Puede suceder que haya un actor económico que también tiene su cuenta personal y son cosas que no podemos ligar. Es un proceso también en el que hemos venido trabajando: que usted tiene que tener tarjeta como actor económico, incluso hasta un trabajador por cuenta propia.
“Entonces, debe tener su flujo financiero como trabajador por cuenta propia y, a partir de ahí, sus ganancias las irá trasladando a la persona natural y actuará como persona natural. Separar esto es muy importante, porque empezamos a confundir cosas que son para los actores económicos y cosas que son para las personas naturales”, comentó.
Agregó que los límites administrativos que se han impuesto en algunas sucursales, por las condiciones logísticas que tienen para un servicio más amplio, a una mayor cantidad de personas, irán desapareciendo.
“¿Cuál es el límite que no desaparece? El de los 5 000 pesos para los actores económicos”, apuntó, y confirmó que este límite puede variar en dependencia de la situación concreta que tenga determinada sucursal, la situación en la logística para atender a sus clientes.
“No son violaciones. El presidente de los bancos tiene esa facultad y, a su vez, han estado controlando el tema, pero revisándolo puntualmente con la necesidad y la logística que se tenga. Puede ser que un día sea más y las condiciones mejoren, porque hay más depósito, principalmente más depósito de efectivo. Eso le daría a la sucursal la posibilidad de tener mayor capacidad para enfrentar más público, para enfrentar un límite mayor”, dijo.
Quiñones Betancourt insistió en la gradualidad del proceso y en que se va a avanzar más rápido en aquellos lugares donde estén creadas las condiciones: “En este momento estamos revisando, haciendo el levantamiento, en dónde están esas condiciones. Donde no estén, vamos a ver cómo hay un trabajo conjunto con diferentes organismos, que estarán también próximamente explicando su rol en este proceso”.
Recalcó que el efectivo no desaparece y “los problemas que hoy existen en nuestras redes sucursales responden a un problema coyuntural al que se le irá dando respuesta paulatinamente, a medida que también se implementen otras acciones logísticas, como un mejor servicio tanto en la red de cajeros automáticos como en las necesidades que puedan tener las personas naturales en su manejo con el efectivo”, apuntó.
Comercio interior con pagos electrónicos en 70 por ciento de sus establecimientos
Al intervenir en el programa televisivo, Inalvis Smith Lubén, viceministra de Comercio Interior (Mincin), se refirió al avance del proceso de bancarización en la red de comercio y servicios en el país.
Aclaró que este proceso no comenzó en el sistema del Mincin con la entrada en vigor de la Resolución 111, sino que se venía implementando desde antes, a partir de la gradualidad de las propias medidas asociadas a la bancarización y el comercio electrónico, y como parte del perfeccionamiento del comercio minorista de subordinación local, donde se han concentrado los mayores esfuerzos en los últimos años.
Se ha realizado un despliegue de las plataformas de pago que hoy alcanza alrededor de un 70 por ciento de los establecimientos del comercio interior en el país: unidades gastronómicas, de servicios personales y técnicos, de alojamiento y bodegas. Estas últimas son las que tienen el mayor despliegue.
“En este aspecto no estamos hablando de las cadenas de tiendas que venden en CUP en cuanto al nivel de despliegue, aunque en estas sí se ha trabajado para que progresivamente se incorporen al proceso de bancarización”, dijo.
Explicó que se priorizó la implementación en las bodegas, pues son los comercios de mayor afluencia de público y también porque la bancarización ayuda al control interno y transparencia en las operaciones de esos establecimientos.
Particularmente en el municipio Plaza de la Revolución, en La Habana, además de las plataformas y los incentivos para fomentar el uso de los canales electrónicos de pago, se está haciendo un pilotaje con el propósito de vincular la bonificación a la población y también al trabajador de comercio.
La viceministra de Comercio Interior afirmó que a partir de la entrada en vigor de la Resolución 111, el Mincin ha ampliado estos servicios al resto de las actividades y actores económicos, garantizando que en ellos exista la opción de pago electrónico.
Señaló que, aunque el pago en efectivo se mantiene, el Mincin irá asegurando gradualmente el pago electrónico en cada uno de los establecimientos estatales y no estatales.
De acuerdo con la viceministra, hay insatisfacciones en la población y en los trabajadores del Mincin, identificadas mediante los sistemas de monitoreo y seguimiento.
Desde la entrada en vigor de la Resolución se reporta una mayor afluencia de la población a los establecimientos para pagar por los canales de pagos electrónicos.
También ha habido resistencia de los propios trabajadores a utilizar estas modalidades de pago, por lo que –dijo– se deben ampliar las acciones de comunicación y capacitación hacia ellos.
Smith Lubén recordó que en las bodegas existe para el consumidor la opción de pago por código QR y el servicio de caja extra, y que se trabaja para ampliar la informatización de esos establecimientos a fin de eliminar procesos que hoy se realizan de manera manual y que ralentizan las filas para comprar.
La viceministra informó que existen plataformas de comunicación para que la población envíe sus dudas, quejas y sugerencias, las cuales son atendidas por el Ministerio y trasladadas al Gobierno local, y se aplican medidas correctivas sobre aquellos establecimientos que incumplan con lo establecido.
Estas vías de comunicación son la línea única, el sitio web del Mincin y la página de Facebook del organismo.
Consideró que el proceso de bancarización conlleva un cambio de mentalidad, “pues son muchos años trabajando con efectivo y puede existir un cierto nivel de inseguridad entre los propios trabajadores. Pero estamos llamados a todos los días trabajar diferente, ir evaluando las tendencias y avanzar, ahora de manera más acelerada, hacia la bancarización”.
Al finalizar su intervención, afirmó que se ha diseñado un sistema de estimulación por resultados del trabajo, aún en evaluación, en el cual, además de la comisión bancaria que se cobra, hay un determinado por ciento que va a un fondo.
A partir de determinados indicadores que están previstos, este se distribuye al final del mes en correspondencia con la cantidad de pagos electrónicos que haya realizado el dependiente.
Bancarización contribuirá a disminuir la evasión fiscal
En otro momento de la Mesa Redonda, Juan Carlos Vilaseca Méndez, vicejefe de la Oficina Nacional de Administración Tributaria (Onat), aseguró que el proceso de bancarización ha ido extendiéndose paulatinamente a todos los trabajadores por cuenta propia que tienen cuentas bancarias fiscales.
En estos años se han destrabado asuntos relacionados, por ejemplo, con el depósito en efectivo. Ahora, a partir de la aprobación de la Resolución 111/2023 emitida por el Banco Central de Cuba, “todas las medidas son seguras para los contribuyentes, porque se hace más transparente y ágil el proceso de declaración de tributos”.
En el caso de los actores económicos, Vilaseca Méndez dijo que se pretende que operen bajo cuentas bancarias fiscales y el efectivo solo quedará para operaciones menores. “En la medida en que esto se concrete, quedará más efectivo para la población”.
El directivo de la Onat reiteró que el efectivo no desaparece, sino que se le da la opción a la población de elegir el método de pago.
“Esta es una facilidad para que los actores económicos no tengan que ir frecuentemente a las sucursales a hacer depósitos. Es beneficioso, porque ante una auditoría fiscal tienen sus movimientos claros en las cuentas. Se agilizan los trámites y se ayuda al control fiscal.
“Estamos proponiendo que sean más sujetos los que tengan cuentas bancarias fiscales, pero será un proceso gradual que incluye capacitación. Por ejemplo, hay más de 410 proyectos aprobados para que se les abran cuentas de este tipo”.
En esta misma línea, Vilaseca Méndez insistió en que se debe pensar en otras facilidades a la hora de abrir estas cuentas, sin necesidad de que el cliente tenga que ir a una sucursal bancaria.
“En 2020 iniciamos el pago de tributos por canales electrónicos. Ha sido un proceso gradual, con cultura y capacitación para que la gente entienda que son operaciones seguras. Actualmente, el 55.8 por ciento de los clientes pagan sus tributos por esta vía”, dijo.
Según el vicejefe de la Onat, la bancarización representará más ingresos para el presupuesto del Estado, porque contribuirá a disminuir las conductas de evasión de impuestos.
Estímulos y bonificaciones
En los minutos finales del espacio televisivo, el vicepresidente del Banco Central de Cuba se refirió a los estímulos y bonificaciones para los clientes que utilicen el pago electrónico.
“Es algo que los bancos venían ofreciendo. Es un descuento en la operación de compra. Este es un proceso en el que veníamos trabajando, estaba en un 3 por ciento en un grupo de comercios. Como parte de las acciones en la implementación del proceso de bancarización, se decidió por los tres bancos comerciales extenderlo a 6 por ciento.
“Sobre la bonificación del 6 por ciento también han existido algunos debates en las redes y hemos estado al tanto. Nosotros ratificamos que el centro de cualquier medida del sistema bancario siempre va a ser la población. Por lo tanto, esta bonificación está destinada a los clientes, a los consumidores, a las personas naturales por hacer sus pagos de forma directa.
“Es la forma también de estimular que las personas vayan al comercio y paguen por los medios de pago digital. Esa bonificación que se está ofreciendo es directamente a las personas por consumir en esos lugares. Desde ese punto de vista hemos defendido esta modificación para que sea un atractivo más, incluso un beneficio más para las personas”.
Agregó que este es un proceso en el que todos ganan y que el beneficio es general.
“Para el comerciante, a la hora de brindar sus servicios o sus productos y que las personas puedan pagar de una forma cómoda, ágil y segura, es un beneficio comercial y es por eso también que la Resolución 111 establece la necesidad de que cada uno de los comerciantes tenga la posibilidad de contar con todos los canales públicos para que sean las personas quienes puedan escoger cuál es su mejor medio de pago”, dijo.
Quiñones Betancourt apuntó que Fincimex está hoy en disposición de trabajar en sus redes terminales de puntos de ventas con cualquier actor económico, ya sea una entidad estatal, una Mipyme, una CNA o un trabajador por cuenta propia: “Eso se hace; incluso en su página web dice cuáles son las vías de solicitud que, por supuesto, requerirán un mínimo de condiciones técnicas en ese local para instalar los POS. También estará en proporción con la disponibilidad que tenga Fincimex de equipos, porque hay quien requiere inversión.
“Nosotros seguimos apostando por el uso de las terminales de punto de ventas, pero son canales que llevan un mayor costo que la utilización de las pasarelas de pago nacionales”.
En el caso de los campesinos, otra de las preocupaciones, el directivo precisó que estos, de igual forma, tendrán asesoramiento y un acompañamiento específico.
“Es un sector que requiere un análisis muy puntual en cada uno de los casos y, por lo tanto, se le irá dando respuesta con base en la necesidad que tenga cada municipio. Esto es un proceso gradual que tendremos que ir revisando”.
Ante la duda de qué pasará con aquellos actores económicos de todo tipo, tanto del sector estatal como no estatal, que se nieguen a aceptar transferencias, el vicepresidente del BCC dijo que lo principal ahora es conversar.
“Lo principal ahora es dialogar, entendernos, que se pueda extender hacia cada uno de los bancos y que también podamos entender las necesidades que hay en cada uno de los clientes. Estamos hablando de una norma jurídica emitida por el Banco Central con sus facultades. Hay que dialogar, pero siempre bajo los marcos de la legalidad.
“Esta es una norma emitida en toda la facultad del BCC, con toda una serie de aspectos que también están regulados sobre actividad financiera, uso de las cuentas bancarias que deben tener las personas con su banco y el uso eficiente, seguro y legal de cada uno de los actores”, explicó.
El directivo refirió que, en el mundo, estas grandes cantidades de dinero no se pagan en efectivo, sino con estos instrumentos de pago electrónico.
“No estamos trayendo nada nuevo; estamos adecuando a las condiciones de nuestro país una praxis internacional.
“Hoy en el mundo la inclusión financiera es un tema complicado, que se maneja y es llevado por muchos Gobiernos, porque hoy no todos los bancos aceptan a todos los clientes. Por lo tanto, en ese proceso de inclusión financiera el Gobierno tiene que, en dependencia de cada uno de los países, establecer una política.
“Hoy, los bancos están abiertos aquí. Con su servicio crítico, sus limitaciones, también con sus oportunidades y sus facilidades. Pero están abiertos a todos, primeramente a las personas naturales y a todos los actores económicos para que tengan cuenta bancaria. Eso quiero recalcarlo, porque es importante”, destacó.
“Se ha hecho un trabajo intenso, y aquí no solo participa el banco, aquí también participan Cadeca, Correos de Cuba y otras entidades de apoyo. Se ha organizado el proceso para asegurar el pago. Está garantizado el pago de los jubilados”, reiteró.
“Ahora bien, el sistema bancario, una vez más, dado el proceso en que estamos, ha decidido prestar servicio el sábado y el domingo. Incluso, lo conversamos con nuestros trabajadores. Es un servicio que tiene como propósito primero al jubilado, el depósito, y -sobre todo- la carga de efectivo.
“Otra noticia buena: los cajeros automáticos, aunque todavía no es el servicio que queremos, han extendido el horario de servicio. O sea, hoy se puede encontrar un cajero más tiempo con dinero y con la posibilidad, incluso, de que las personas puedan también acceder a sus prestaciones”, concluyó.
Detalles sobre la Resolución 111/2023
Sobre la Resolución 111/2023, el BCC explica que va dirigida a los siguientes actores económicos: las empresas estatales, organizaciones superiores de Dirección Empresarial (OSDE), unidades presupuestadas; cooperativas no agropecuarias y agropecuarias; micro, pequeñas, medianas empresas (Mipymes).
El límite de los 5 000 pesos del artículo 4 de la Resolución 111/2023 se establece por operación en efectivo para los cobros y pagos entre los actores económicos que son sujetos de esta Resolución.
Las extracciones en efectivo de los cajeros automáticos solo podrán realizarlas las personas naturales que tengan tarjetas magnéticas asociadas a salarios, pensiones, haberes personales y cuentas de ahorro.
A esas interrogantes se suma qué representan los umbrales de 80 000 pesos cubanos por operación y 120 000 mensuales y cómo afectan a los actores económicos. Ante ello el BCC explica que solo se aplica para las operaciones entre cuentas de personas naturales y extracciones en efectivo de estas.
Amplía el BCC que desde una cuenta corriente se puede transferir dinero hacia la de una persona natural, aunque los bancos ofrecerán a sus clientes las vías más seguras y eficientes para cada una de las operaciones que se realicen; por ejemplo, brindarán el servicio de domiciliación de nóminas para el pago de salario a los trabajadores.
Transfermóvil hoy tiene más de cuatro millones de usuarios
“Hay un abanico grande de medios de pagos electrónicos. El turismo ha decidido que todos los pagos en hoteles serán sin utilizar efectivo. A medida que avancemos, empoderaremos a la población para que se vaya beneficiando”, afirmó el presidente del Banco Central de Cuba, Joaquín Alonso Vázquez.
Entre los beneficios del pago electrónico, enumeró su seguridad, eficiencia y ahorro, transparencia, inmediatez, capacidad de pago.
“Está disponible a cualquier hora, todos los días del año”, destacó. “Son decisiones que beneficiarán a la población, la transformación digital del país y la economía. En la medida en que nos demos cuenta de la necesidad de nuevas posibilidades, iremos desarrollándolas. Estamos en la obligación de proteger a los nuevos actores económicos. Todavía hay mucho camino por andar”.
El vicepresidente del Banco Central de Cuba, Alberto Quiñones, comentó que cuando las personas conocieron la medida, se dio inicialmente un nivel más alto de extracción de efectivo de los cajeros. “Queremos que las personas puedan acceder a los cajeros y satisfagan sus necesidades”, dijo, y reiteró que a raíz de la medida anunciada “hay más operaciones en la red de cajeros automáticos”.
También reconoció que “hoy nos faltan cajeros en 100 municipios”.
Sostuvo que esta bancarización no tiene como eje central los cajeros automáticos. “La importancia de esta tarea está en la gradualidad. Donde no estén creadas las condiciones, la prioridad es crearlas, con el apoyo de los gobiernos locales. Debemos crear en cada comunidad un ecosistema digital. Donde haya cajeros automáticos, con los cajeros. Donde no haya, con otros medios digitales que se han explicado anteriormente.
“La esencia es cómo acercar más los servicios financieros del país a nuestra población. Es fundamental la participación no solo de las bases municipales, sino también de los Gobiernos territoriales. Hoy no tenemos la visión de que el efectivo va a desaparecer, pero donde podamos establecer el comercio electrónico, donde existan esas posibilidades, lo implementaremos”.
Sistema bancario apuesta por una mejor organización en el sistema financiero
“El efectivo no desaparece y todos los comercios que ofrecen bienes y servicios podrán seguir cobrando por esta vía”, reiteró el vicepresidente del BNC.
Según aclaró, la Norma lo que dicta es que cada uno de estos establecimientos debe garantizar el acceso y uso por la población de los canales de pago electrónicos, y el cliente debe ser el que elija el método que le sea más fácil. “Lo más importante es que sea la población y no el vendedor el que elija el canal de pago”, aclaró.
En este sentido, dijo que en los últimos días muchos comercios que aceptaban los pagos por transferencias los han retirado, o cobran un por ciento para aceptar los pagos por estos canales y eso va en contra de lo que está vigente a partir del sábado.
Lo más importante, añadió, es ir avanzando paulatinamente, paso a paso, de una forma gradual, para que sea la población la beneficiaria. “Estamos pensando en la necesidad que tiene el país de tener una banca moderna”.
Sobre el tema de los depósitos en efectivo, dijo que lo principal es la organización en el sistema financiero. “El propósito es ordenar los actores económicos y los tiempos y frecuencia con los que deben depositar los dineros. Se acortan esos tiempos, se precisan”.
Según la Norma, todos los clientes del banco que prestan servicios a la población, que venden en efectivo, al otro día deben de depositar el dinero. “Eso va a favor de la seguridad de los establecimientos, para proteger al cliente”.
Esos términos pueden ser conciliados con la empresa transportista que tienen contratos con el Banco Central.
Por otro lado, se da un margen a determinados establecimientos que no manejen grandes cantidades de dinero para que lo hagan antes del quinto día (no más de 100 000 pesos por operaciones de ventas en efectivo).
El viceministro aclaró que el límite de 5 000 pesos es por operación, no por día.
Eso no quita, dijo, que en la medida en que se vayan creando las condiciones, las cosas que hoy se pagan por caja chica, se hagan por otros instrumentos bancarios. “Hay que avanzar y nunca trabar las transacciones para que los actores económicos se desarrollen”.
Por otro lado, aseguró que se está trabajando para que todos los pagos por concepto de salario sean en tarjetas magnéticas y también están creadas las condiciones para los clientes que las soliciten.
El vicepresidente aclaró que se pueden hacer transacciones de cuentas personales y corrientes. “En este proceso de acompañamiento a los actores económicos los vamos a guiar por donde lo van a hacer por ejemplo los pagos de salarios”.
Por su parte, el ministro presidente reconoció el incremento de operaciones en el sistema bancario. “Se ha rebasado en algunos momentos la capacidad operacional de algunas oficinas. A partir de estas medidas previmos un aumento de operaciones de depósitos en las ventanillas o en las solicitudes de extracción”.
Hemos acordado un grupo de medidas para organizar los flujos de atención a clientes, segmentando la cantidad de cajas que van a atender a los actores económicos separadas de las cajas que van a atender a las personas naturales, quienes van a tener más oportunidades ahora en los cajeros automáticos.
También se organizarán los tiempos de atención a los clientes para evitar las colas. Igual en los depósitos.
“Vamos a acompañar a todos nuestros clientes, pero tenemos el compromiso de no permitir ilegalidades ni indisciplinas. Tenemos los canales de comunicación con los bancos disponibles, abiertos. Durante este tiempo hemos tenido presión en los servicios, la calidad no ha sido la mejor, pero existe el compromiso de los trabajadores bancarios. Vamos a aumentar las capacidades, es un proceso multifactorial y complejo, pero existe el compromiso porque hemos iniciado un proceso irreversible en la economía cubana”.
De cajeros y mejoras
El vicepresidente del Banco Central de Cuba aclaró que los cajeros automáticos dependen de un nivel de financiamiento elevado para su mantenimiento, el cual no ha sido suficiente en los últimos años.
“En la actualidad se encuentran en un estado crítico, por lo que decidimos priorizar a la población en su uso. No es esta la acción que garantizará el mejor funcionamiento de los cajeros automáticos, pero ya se ha visto un beneficio a un mayor número de personas, aun cuando la cantidad de operaciones ha sido menor.
“Priorizamos a la población porque debe acceder a sus salarios, a sus pensiones de jubilado, a sus ahorros, y los actores económicos deben acudir entonces a las sucursales bancarias para hacer sus extracciones”.
Quiñones Betancourt precisó que existen cajeros obsoletos que deben ser sustituidos y que en 100 municipios del país no existen. “La bancarización no tiene como eje el cajero automático, pero requerimos que sus condiciones sean mejores”.
Insistió en que el proceso se acelerará según las condiciones de cada lugar y, donde estas no existan, habrá que crearlas, con el apoyo del Gobierno local. “En cada territorio debemos crear un ecosistema digital, porque el objetivo es trasladar la mayoría de las operaciones que hoy se hacen en efectivo al medio digital”.
“Este proceso apuesta a que sea el cliente el que escoja el modo de pago, siempre y cuando el establecimiento tenga (y ese es el objetivo) todas las condiciones para que se puedan emplear cualquiera de los medios”, dijo el vicepresidente, quien precisó que en el país existen las condiciones para avanzar paulatinamente hacia una banca moderna.
Alonso Vázquez, por su parte, dijo que en el sistema bancario se prevé un incremento del depósito de efectivo o un incremento de la solicitud de extracción. “Para ello hemos establecido medidas organizativas, segmentando las cajas que atenderán a personas naturales y las que atenderán a los actores económicos, y estableciendo los tiempos de atención para cada cliente”.
Igualmente detalló cómo en 2019 la matriz de pago era fundamentalmente en efectivo, con más del 88 por ciento, mientras que para el año 2022 las operaciones digitales se elevaron por encima del 63 por ciento. En el 2022, explicó, se alcanzaron 200 millones de operaciones por canales electrónicos, con un peso importante en Transfermóvil; mientras que en lo que va del 2023 estas superan los 130 millones de operaciones.
Bandec también da pasos
En otro momento del espacio televisivo, Alexis Trujillo Morejón, presidente del Banco de Crédito y Comercio (Bandec), explicó que es fundamental llegar progresivamente al objetivo final de la bancarización, pero nuestra gente debe entender bien lo que se está haciendo.
Por estos días, además, hemos ido identificado algunas fallas, aseguró. En el caso específico de Bandec, este tiene un peso importante para el sector agropecuario, porque ellos trabajan de forma distinta a otros actores de la economía a través de sus sucursales.
Trujillo Morejón reconoció especificidades que atienden de forma directa hasta crearles las condiciones. Hemos ratificado varias veces, agregó, que este es un proceso gradual, y no tiene por qué haber preocupación para nuestros productores, pues no afectará sus operaciones y de existir inconvenientes los analizarán.
Sobre el actual proceso, dijo, es una continuidad. No podemos decir que inicia ahora. Ciertamente no hemos parado desde que arrancó con los primeros pasos hace varios años. Y ello es algo que se refleja en la actualidad cuando las personas naturales e, incluso, los actores no estatales, sienten confianza en nuestras instituciones bancarias.
Hoy contamos con más de 5.5 millones de tarjetas y el 79 por ciento de las Mipymes y proyectos locales, por ejemplo, tienen contratado el servicio de Virtual Bandec y operan por él, expresó Trujillo Morejón, quien reafirmó que lo importante es que esas formas de gestión comprendan la necesidad de disminuir el uso de efectivo.
Además, aclaró que la actual ha sido una semana compleja, porque además del proceso de implementación están en medio del período vacacional y del pago de salarios a los trabajadores. Sin embargo, ello no resulta impedimento para continuar aclarando dudas y preocupaciones a la población, quienes han hecho llegar las inquietudes por distintas vías.
Las colas en nuestras instituciones siguen siendo una de nuestras principales insatisfacciones, recordó, al tiempo que aseguró que la bancarización es también en parte para minimizar las aglomeraciones y hacerle la vida más fácil a nuestra gente.
¿Hay infraestructura tecnológica?
Sobre el soporte tecnológico para continuar llevando adelante todo este proceso, comentó Ernesto Rodríguez Hernández, viceministro de Comunicaciones. En tal sentido, dijo que se sigue robusteciendo nuestra infraestructura en la medida que las condiciones económicas lo permitan. El país tiene una cobertura móvil de 83 por ciento, lo que permite realizar operaciones en las dos pasarelas de pago que existen. Y eso es, precisamente, una de las fortalezas que tenemos.
Además, siete millones de cubanos pueden tener hoy el monedero móvil, algo que no se cobra. Otro punto importante es que el pasado año se realizaron 444 millones de operaciones en Transfermóvil. Y el pronóstico es cerrar este 2023 con mil millones de operaciones, comentó.
Servicios como la electricidad, el pago de impuestos, el agua y varios otros se pagan a través de las pasarelas digitales. Se trata ahora de generalizar mucho más estos pagos digitales, expresó. Para ello, agregó, es necesario lograr siempre mayores niveles de seguridad de estas plataformas e ir perfeccionando su uso responsable, por medio de la capacitación.
Este es un punto impostergable para llegar al desarrollo a que aspiramos y queremos, ratificó. Pero es vital que el ciudadano también ejerza el derecho a que le cobren digitalmente, porque es algo que lo libera de responsabilidad y le hace la vida mucho mejor.
Canales de comunicación
El ministro presidente del Banco Central de Cuba, Joaquín Alonso Vázquez, confirmó que se ha acordado un grupo de medidas para organizar los flujos de atención a clientes, segmentando la cantidad de cajas que van a atender a los actores económicos, separadas de las que van a atender a las personas naturales, quienes van a tener más oportunidades ahora en los cajeros automáticos.
También se organizarán los tiempos de atención a los clientes para evitar las colas. Igual sucederá en los depósitos. Alonso Vázquez detalló que, además, existen varios canales de comunicación para que los clientes formulen quejas, dudas o reclamaciones a los bancos. Y que se trabaja con Etecsa para que su centro de llamadas viabilice otro sistema de diálogo con la población.
